轉載。

安責險（上）篇介紹了安全生產法的演變過程以及各地安責險試點的政策，各地都推出了很多配套政策，說明對于政府而言，將保險引入是一個新型的社會治理的手段，是政府認可且希望的。對于客戶而言，投保安責險的好處也是不言而喻的，投保安責險可以有效轉移風險，是安全生產標準化達標的一個重要內容，同時也是企業(yè)安全生產信用評級的一項重要內容，有些地方投保的企業(yè)更容易獲得信貸支持。對于保險公司而言，安責險是一個很有潛力的市場，據(jù)了解，八大高危行業(yè)從業(yè)人數(shù)8000萬、保費300元/人/年測算，如果全部投保的話，全國安責險年度保費規(guī)模在240億元左右。那如何能找到這些客戶呢？一般安責險，可以分為統(tǒng)保和散單。

（一） 統(tǒng)保

全國各地主要以統(tǒng)保為主，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2019年，就有13個省級統(tǒng)保地區(qū)。后面隨著新安全法的實施，估計最近有更多的省份都在推行統(tǒng)保。

統(tǒng)保主要跟政府打交道，通過招投標的方式來做。如果中標，則可以進入名單，也有幾種形式，一種是幾家公司共保形式，一種是中標入圍資格，入圍后進行二次展業(yè)，還有一種就是屬于前兩種的結合，共保加展業(yè)的模式。

招標的過程可能是幾個政府部門一起，可能是安全監(jiān)管局、金融工作局、銀保監(jiān)局等機構，找一個公正機構來全程監(jiān)督，對保險公司進行評價。

（二）散單

對于一些非統(tǒng)保行業(yè)，就是散單，散單可以通過渠道來做，也可以直接對客戶展業(yè)。

渠道而言，通常也可以去看看相關領域的政府部門有沒有類似的資源，比如應急執(zhí)法監(jiān)管處、消防防火督察處、化工園區(qū)管委會等。這類公司有監(jiān)督職能，在安責險中有風險預防服務，所以他們也有動力去幫助轄區(qū)的企業(yè)做好安全生產工作。另外有一些業(yè)主單位、物業(yè)公司或者經(jīng)辦平臺也可以成為渠道。最后就是通常的經(jīng)紀和代理公司。比如江泰經(jīng)紀等公司，在這個領域就有很大的市場份額。

直接客戶而言，基本上可以分為強制投保類和非強制投保類。強制投保一般是風險較高的行業(yè)，比如煤礦，非煤礦山，危險化學品，煙花爆竹，建筑施工，民用爆炸物品，金屬冶煉，漁業(yè)生產等，本身就有剛性需求。

對于非強制投保類也可以跟客戶推這個險種，目標對象是可以投保雇主與公眾責任險的合法經(jīng)營企業(yè)，比如展館、博物館、景區(qū)、公園、酒店餐飲等。

（一）安責險產品

安責險產品繁多，各地有不同的保險實踐，所以有公司會區(qū)分全國性產品條款和地方性產品條款。

1. 全國性產品：同樣的安全生產責任保險，有公司也有不同的版本，因為新安全生產法針對高危行業(yè)和非高危行業(yè)，要求不一樣，高危行業(yè)是強制投保，而非高危行業(yè)是鼓勵投保，所以報備了不同的條款。當然對于細分的領域，可能也會報備一些條款，比如單獨報備煤礦企業(yè)安全生產責任保險條款、非煤礦山企業(yè)安全生產責任保險條款、危險化學品企業(yè)安全生產責任保險條款及煙花爆竹安全生產責任保險條款、建筑施工行業(yè)安全生產責任保險條款等等。

2. 地方性產品：包括上海、山東、河北、北京、新疆、湖南、陜西、天津、江西、福建、江蘇、深圳等多個地區(qū)都有其自己的特色和統(tǒng)保的條款和產品。

3. 主要附加險：主要附加險有：附加補充雇主責任保險條款、附加24小時意外傷害保險條款、附加第三者財產損失責任保險條款、附加醫(yī)療費用責任保險條款、附加職業(yè)病責任保險、附加上下班途中保險條款、附加因公外出保險條款等。

（二）主要保障內容

雖然安全生產責任險保障條款種類繁多，但是主要保障內容大同小異，大多就是雇主責任險加上公眾責任險的保障再加上搜救費用。有些公司是將保險責任放在一起，除外責任也是在一起寫出來。但是有些條款是分不同的部分，由從業(yè)人員責任保險、第三者責任保險、救援費用保險幾部分組成，每部分有自己的保險責任和除外責任。

以下以某全國性保險公司條款為例：

第三條 在保險期間內，被保險人的從業(yè)人員在保險單載明的場所內從事生產、儲存、經(jīng)營等活動過程中，因遭受生產安全事故導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條比較類似雇主責任險的保障。此處“從業(yè)人員”是指與被保險人存在勞動關系（包括事實勞動關系）的各種用工形式、各種用工期限的勞動者。

第四條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場所內依法從事生產、儲存、經(jīng)營等活動時，因發(fā)生生產安全事故導致第三者傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的人身損害經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條比較類似公眾責任險的保障。此處“第三者”指除保險人、被保險人及其從業(yè)人員以外的人。

第五條 在保險期間內，被保險人在保險單載明的場所內發(fā)生生產安全事故時，被保險人因采取必要、合理的措施搜尋、搶救人員而發(fā)生的搜救費用，保險人按照本保險合同約定負責賠償。

點評：此條類似施救費用。此處“搜救費用”是指發(fā)生保險事故后，為了減少傷亡，采取搜救失蹤人員、現(xiàn)場緊急救助等合理的、必要的措施而發(fā)生的直接費用。將被保險雇員運至醫(yī)療機構進行治療而發(fā)生的醫(yī)療費用不屬于搜救費用。

有一些條款也保了一些檢驗費用，比如：發(fā)生保險事故后，當?shù)卣疄椴槊魇鹿试蚣跋嚓P責任而聘請具備相應資質的專業(yè)機構（部門）進行檢驗（檢測）、勘查（勘探）、評估（評價），并出具具備相應法定效力的報告所發(fā)生的依法應由被保險人承擔的費用。

（三）主要除外責任

同樣以某全國性保險公司條款為例：

第六條 下列原因造成的損失、費用和責任，保險人不負責賠償：

1.投保人、被保險人的故意行為；

2.戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、暴動、民眾騷亂、恐怖活動；

3.各種污染；

4.行政行為或司法行為；

點評：上面幾條在其他保險中也基本列為除外。第一點中，其他險種會把被保險人的重大過失列為除外，但是安責險沒有除外重大過失。

5.被保險人的從業(yè)人員在上下班途中，受到交通及意外事故傷害的；

6.被保險人的從業(yè)人員因工外出期間受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

點評：此兩條可以通過附加險來擴展。

7.原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā);

8.在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡；

點評：疾病死亡在健康險下保障。

9.被保險人的從業(yè)人員或第三者犯罪或者違反法律、法規(guī)導致自身傷亡的；

10.被保險人的從業(yè)人員或第三者醉酒導致自身傷亡的；

11.被保險人的從業(yè)人員或第三者自殘或者自殺的。

點評：違法行為、醉酒、自殺在意外險中也是除外的，此處更多是為了轉移企業(yè)的經(jīng)營風險，故除外。

第七條 有下列情形之一的，保險人不負責賠償：

1.被保險人被政府有關部門責令停產、停業(yè)整頓期間擅自從事生產發(fā)生的事故，但在停產、停業(yè)整頓期間進行設備檢測、維修引起的安全事故不在此限；

2.被保險人從事與保險合同載明的經(jīng)營范圍不符的活動的。

點評：此條除外與生產活動息息相關，被保險人要做到首先要合法經(jīng)營，然后要安全經(jīng)營。

第八條 下列損失、費用和責任，保險人也不負責賠償：

1.任何財產損失； 

2.被保險人的從業(yè)人員或第三者因保險事故發(fā)生的醫(yī)療費用，但本保險合同另有約定的不在此限。

3.罰款、罰金及懲罰性賠償； 

4.精神損害賠償； 

5.被保險人的間接損失；

點評：安責險主要的保障對象還是人，所以財產損失一般除外，但可以通過附加險的方式擴展回來。對于罰金，抵觸法律，一般責任險都不保。

（四）通常限額：

責任限額通常包括從業(yè)人員的每人傷亡責任限額、從業(yè)人員傷亡累計責任限額、第三者的每人傷亡責任限額、第三者傷亡累計責任限額、每次事故人員搜救費用責任限額、人員搜救費用累計責任限額。

1、累計事故賠償限額及每次事故賠償限額一般高過每人死亡限額，比如每人死亡限額為60萬-80萬，累計事故賠償限額可能達到10個人的全部死亡600-800萬。每次事故賠償限額可能設置在5個人的全部死亡300-400萬。累計及每次事故責任限額，通常也根據(jù)不同行業(yè)，設置不同的賠償限額。

2.每人死亡限額確定：

從業(yè)人員：一般有自己的工傷保險，有些地方安責險會按照社會公眾死亡補償金與《工傷保險條例》的一次性死亡補償金的差額確定。

社會公眾：按照上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的一定倍數(shù)計算，比如北京是20倍計算確定。

3.每次事故人員搜救費用：通常責任限額比每次事故責任限額低，通常為每次事故的一定比例，比如江蘇地區(qū)為20%，廣東韶關為1/3左右。

(一)安責險與工傷保險的關系

1. 安責險制度和工傷保險制度是并行補充關系；

2. 企業(yè)員工因生產安全事故導致死亡或傷殘，在獲得工傷保險賠償后，還能獲得安責險的賠償金。

(二)安責險與商業(yè)保險的關系

1. 安責險與雇主責任保險、公眾責任保險、意外傷害保險是替代關系；

2. 投保了安責險可以不再重復投保涉及人身賠償責任的商業(yè)險種。

(三)安責險的優(yōu)點

1. 保險保障范圍更寬、風險化解能力更強、風險轉嫁能力更強：

? 工傷保險主要保基本，雇主責任只保員工，安全生產責任還保第三者，保障更全面。

? 另外，一般商業(yè)險種列為除外責任的“投保企業(yè)的重大過失責任”和“違反安全法規(guī)的行為”列入保險責任范圍；而在安責險種沒有除外。

? 額度較高，還包括了搜救費用。

2. 財務成本更優(yōu)：保險費的財務支出可以作為安全生產投入可列支安全生產費用，而且可以稅前列支。

3. 機制更加完善：

? 制定了保險公司詳細的服務標準和服務承諾，由政府部門和專業(yè)機構進行監(jiān)督，服務質量有保證。

? 保險公司按照保費的一定比例投入事故預防費用，用于參保企業(yè)的安全生產宣傳、教育培訓、安全評估檢查、消除安全隱患、應急演練等安全投入。